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宣扬了大半年的重疾新规终于落地，银保监也下达了批文：旧版重疾险销售日期截止到年1月31号。
消息出来，圈子里充满了铺天盖地的宣传和营销，最多的就是老版重疾不买就血亏，仿佛新版重疾如洪水猛兽。那我们来客观分析一下，两版重疾险究竟区别在哪？
可以看出来，有些疾病理赔条件收紧，有些放宽，有些则明确了标准。简单归纳一下：
目前最高发的疾病仍是恶性肿瘤，但是只要不是终末期，术后五年生存率还是很高的。例如：男性前列腺癌、睾丸癌；女性乳腺癌；以及甲状腺癌。术后五年生存都能达到80%以上。
据《柳叶刀》调查，目前中国致死率最高的疾病是心脑血管疾病。新规的理赔条款放宽对于广大消费者来说是一个好消息。
此次新规涉及的病种并不多，相较于重疾险合同里的百八十种重大疾病来说，显得有些单薄。但是重大疾病保险里最应该引起重视的是前25种，尤其是前六种。所有保险公司设计重疾产品，前六种疾病理赔定义必须一字不差，后19种疾病也几乎没什么差别。
另一个好消息是：此次新规新定义了3种重大疾病，从25种变成了28种。新增三种为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。后两种高发于青少年，都跟肠有关，那病因呢？饮食不健康不规律？作息紊乱？工作压力不堪重负？
变化最大，讨论最多的还是甲状腺癌的理赔定义：甲状腺癌TNM分期为I期及以下（占95%发生率），按轻症赔付，最高赔30%。其他严重的甲状腺癌%赔付。
另一个消息：目前已经有二十多家保险公司提出了“择优理赔”，简单来说就是重疾新旧定义里，哪个更倾向于消费者，就按照哪个来赔。
这个公告其实在《健康保险管理办法》中早有规定;
第二十一条:
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
从这个角度看，似乎买旧版重疾险对于消费者来说更友好。
02
虽然现在新规产品还没有大规模上市，但是分析一款重疾险是否值得购买的逻辑是通用的。
从重疾险本身的角度看，一款值不值得买，需要考虑的因素很多。最直观的因素就是：预算和健康状况。
新版重疾保障就一定差了吗？这也未必。甲状腺癌的赔付差异也决定不了整个行业重疾险产品的好坏。
从整个大行业来看，新规出台，这是中国大陆整个保险行业的进步，让重疾理赔变得更加的“合情合理”。
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在重疾险的新旧交替面前，其实消费者更应该看重自己有没有保险，而不是新规发生了什么变化。
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家庭保险规划、教育及养老规划、保险纠纷处理
任鹏：
明亚保险经纪公司
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