一场在保险业炒了大半年的大事，终于尘埃落定。
重疾险《新定义》在11月5日正式发布，老版重疾险要在年1月31日前停售。
很多朋友很纠结，新旧版本的重疾险，到底哪个理赔更宽松？现在买还是等等再买？
而友邦、平安、国寿、泰康优先推出重疾择优理赔方案。一种疾病，新旧两个定义，哪个宽松赔哪个！
真有两全其美的好事吗？今天我们就跟大家聊聊，主要内容如下：
择优理赔，保险公司做慈善还是搞营销？
这几种情况，择优理赔的确赚大了！
择优理赔下，新旧重疾哪个更划算？
一、择优理赔，保险公司做慈善？
在老产品停售前，预计保险业还会有一轮比较严重的“炒停售”。
而这四家保险公司的「择优理赔」方案，显得更加人性化。下面一起来看看：
如图所示，择优理赔是有前提条件的。
它仅仅适用于旧定义下的重疾险保单（包括之前已生效的，以及在停售过渡期内买的），并且仅针对重疾的理赔，不包括轻症。
但大家对择优理赔的标准是一样的，简单一句话概括就是，结合新旧定义来赔重疾，哪个宽松赔哪个！
举个例子，对于冠状动脉搭桥术，旧定义要求开胸才赔，新定义做微创（不开胸）就能赔。
在择优理赔方案下，即便你买的是旧定义产品，也能按新定义理赔。
那么，保险公司理赔大放水，会不会赔得很惨？
说实话，成本一定会有，但花这个钱也值得。
其实，根据《健康保险管理办法》23条规定，买了老版重疾，也可以用新版疾病定义申请理赔，哪个有利就按哪个赔。
如果将来保险公司按照旧定义拒赔，而新定义在可以赔的情况下，那就一定会引起理赔纠纷。
旧定义明显不合理，保险公司打官司大概率会败诉，不但钱要赔，还坏了声誉。
与其将来赔了夫人又折兵，还不如选择你好我好大家好。
而这次保险公司官宣“择优理赔”，只不过再次让消费者吃了一颗定心丸。
相信越来越多的保险公司会陆续推出类似方案，我们可以一起拭目以待。
二、这几种情况，择优理赔赚大了！
由于择优理赔与重疾相关，那么如何判断新旧定义理赔谁更宽松呢？
我们建议大家只要看以下两点：
1、甲状腺癌，旧定义理赔更宽松
在新版重疾险中，甲状腺癌将按轻重程度分级赔付：
TNM分期I期以上：按重疾赔付，例如买50万保额，赔50万。
TNM分期I期或以下：按轻症赔付，例如买50万保额，赔15万。
而旧版重疾险不会搞得这么复杂，只要确诊甲状腺癌，立马就赔50万。
2、六大高发重疾，新定义理赔变宽松
新定义将法定重疾从原来的25种扩展到了28种。
我们综合了多位专业核保、核赔老师的意见得出：理赔变宽松的有6种，理赔变严格的只有两种。
那么，在择优理赔的方式下，我们能得到哪些实惠？以下通过几个例子，来看看择优理赔的实际效果。
①冠状动脉搭桥术
冠状动脉搭桥术的理赔，到底要不要开胸，过往有很多官司闹得沸沸扬扬。
假设老王买的是旧版重疾险，不幸患上严重冠心病，做了微创冠状动脉搭桥术，但没有开胸。
原来在旧定义里，这种情况是不能赔的，但在新定义中，微创手术（不开胸）也可以赔。
如果保险公司执行择优理赔，老王就能顺利获赔，差距还是非常大的。
②小肠移植手术
小王因「肠扭转」没有及时治疗，发生严重的肠坏死，做了小肠异体移植手术。
如果他买了旧重疾，小肠移植手术不在理赔范围内。
而新定义却将小肠移植手术也纳入了理赔，因此在择优理赔的福利下，小王最终是能获得%的保额赔付。
③轻度甲状腺癌
以上两个例子，都买的是旧重疾，按更宽松的新定义来赔。
如果旧定义更宽松，那按旧定义来赔。轻度甲状腺癌，就是一个典型例子。
可以看到，之所以说恶性肿瘤理赔变严格了，是因为新定义除了明确不保交界恶性等肿瘤，还把以下两种癌症由重疾变为轻症：
TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌
G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤
假设小张确诊轻度甲状腺癌或轻度神经内分泌肿瘤，新重疾只能按照轻症来赔，择优理赔也帮不上忙。
但如果他买的是旧重疾，还是能获得重疾%的赔付。
由于甲状腺癌很高发（点击了解），我们建议看重这块保障的朋友，优先考虑旧产品。
所以，从择优理赔的角度来看，现在买旧重疾确实更有利处。
三、常见疑问答疑
最后，再来看看你可能有的一些疑问。
1、以前被拒赔过，能择优理赔吗？
有些人曾申请过重疾理赔，但因为不符合旧定义，被拒赔了。
如今新定义发布后，发现他的情况符合新定义，比如前文提到的“冠状动脉搭桥术”，以前因为做微创而不是开胸被拒赔。这种情况下，可以再次申请理赔，要求保险公司择优理赔吗？
我们分别致电这几家公司客服，得到的答复很一致：不能，因为择优理赔只适用首次理赔/确诊的情形，相当于在时间上“一刀切”了。
2、新定义的新增病种，择优理赔吗？
这次新定义新增了3个重疾病种，具体包括：
严重溃疡性结肠炎
严重慢性呼吸衰竭
严重克罗恩病
如果将来不幸罹患这些病种，能择优理赔吗？
这几家公司的客服答复是：只要买的产品包含这3种疾病，也可以择优理赔。
这些就是我们咨询官方了解到的信息，供大家参考。
四、写在最后
在新旧重疾险过渡期，保险公司推出的“择优理赔”，不得不说是画龙点睛之笔。
一方面确实对消费者有好处，一方面带动了旧产品的销售，维护了品牌形象。何乐而不为呢？
但也最后提醒大家，如果想享受择优理赔待遇，需要在年1月31日前买旧版重疾险。
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靴子终于落地了！时隔13年，重疾定义终于要有变动了！
重疾的定义变了，重疾险产品也得跟着革新。新规过渡期到明年1月31日，所有老产品在那之前都会下线，换成新产品销售，但已经买完的老产品不受影响，仍然按原合同执行。
No.1
新版重疾定义有何变化？
新版重疾定义有什么变化，我们可以参考下图：
我们简单总结一下吧：
一、重大疾病病种增加：重大疾病的必含病种，从25个扩充到28个。分别有轻疾（3类）与重疾（3类），详情如下：
轻疾：急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤；
重疾：严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭；
二、甲状腺癌，不一定属于重大疾病：老版中，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。
新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。
三、原位癌不在官方定义中：老版的重疾定义中，原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现，作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中，原位癌既不在重疾中，也不在轻症中。
四、轻疾赔付比例调低：之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，现在，轻疾赔付比例不得高于30%。
最后总结一下吧，从新版的甲状腺癌只赔30%，轻疾只赔30%，原位癌被踢出轻度重疾来看，至少在短期内，新产品在保障和价格上很有可能是弱于现有产品的。
所以，建议还没买的赶紧买，买了的能加保就赶紧加。
不管*策如何变化，买保险要趁早，这条原则适合所有人！不是不相信自己的身体状况，而是没必要拿健康成本和金钱代价做*注。
No.2
重疾险10年赔付亿
对于普通家庭而言，在医院里，根本不是生与死的对决，而是有保险和没保险的对决，一份足额的重疾保单，才能让自己面对疾病时，更有底气一些。
近期央视财经频道的《第一时间》就专题报道了重疾险行业调查。
在这次调查中，央视财经频道还列举了几个数据让人印象深刻，重疾保障人数目前已经超过1亿人，过去10年里，提供总保额22万亿的风险保障，为百万人支付重疾险理赔亿元。
为了这次调查更加客观准确，央视记者还特意进行实地采访，在采访中有个陈先生告诉记者，他患了白血病，如不及时手术，生命只剩下3个月，因为需要几十万，家里根本无力支付。
陈先生曾经购买过重疾险，所以第一时间向保险公司求助，几天时间就赔付了50万，陈先生很快就完成了手术，没有耽误病情，现在正在恢复期。
No.3
这几类人必须要立刻买重疾险
重大疾病不是绝症，没有钱才会成为绝症，重大疾病也许不可避免，但高额的医疗费我们必须面对，这就是重大疾病保险的价值所在。
但是很多人容易忽视疾病的风险，感觉自己没那么倒霉。
男人重疾险要马上买：
不少男人作为家庭的经济支柱，承载了多于家庭其他成员的压力与责任。
所以家庭里男性的身体健康问题就显得尤为重要，而给男人买保险，就是给家撑一把保护伞！
女人重疾险要马上买：
现代社会中，大部分女人几乎没有时间停下脚步，好好疼爱下自己，也容易忽视自身最重要的健康问题。
近年来，女性乳腺癌的发病率，正以逐年递增的趋势上涨，甚至有“女性疾病头号杀手”之说。面对女性健康杀手，给老婆买保险难道不重要吗？
孩子的重疾险要马上买：
儿童重疾高发，同时也有高昂的治疗费用。治愈一例白血病儿童，平均需要花费15万~30万元，这使得相当一部分家庭不得不放弃治疗。
所以趁早、趁着健康投保，尽早把疾病风险分担出去才是比较明智的做法，买保险容易，核保通过不容易，且买且珍惜。今天你拒绝保险，明天可能被保险拒绝！
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