咨询白癫疯 http://pf.39.net/bdfyy/论中国名声最差的行业，保险必定榜上有名。
作为在该行业混迹多年的大师兄，虽时常为恶意抹黑保险的言论气愤；
但更多的时候，是羞愧，对这个行业怒其不争。
保险行业确实乱象频发，小人当道。
虽说保险是白纸黑字的合同，不是骗人的；
但是为了佣金忽悠老百姓买到不合适的保险，不骂你骂谁？
希望保险的坑，你不要踩！
这篇文章，可以让你读懂重疾险原理，明白自己需求，避开重疾险的陷阱，居家必备良品！
主要内容如下：
1、重疾险有哪些保障，怎样赔的？
、我需要怎样的重疾险？
3、重疾险会有哪些陷阱？
如果想要更适合自己的专业意见，也可以直接找我免费咨询，我会以多年的保险经验，根据你的实际情况，给出最实用的建议：一、重疾险的原理
重疾险，全名重大疾病保险，原理也不难理解。
只要患上了合同约定的病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。
这听起来简单，门道却不少。
我们从作用、保障内容、赔付条件三个维度来剖析重疾险：
1、重疾险的作用？
师兄我都不记得有多少次，被人如此质问了：
医疗险一年几百，就有几百万保额了，完全解决了医疗费用，我凭什么还买你几千上万的重疾险？
这是个好问题，我们来假设一个情景：
35岁的老李，因为肺移植躺在病床一年多，一共花费了60万医疗费用；
所幸医保福利不错，也有商业医疗险，费用可以报销得七七八八。
可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已一年多不工作了，还要休养一大段时间。
家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？
可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。
而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一大笔钱，任意我们使用，度过这段难关。
重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。
、重疾险保障什么？
主流的重疾险，都会有重疾、轻症的保障；不过，现在不少产品还会有中症，甚至还搞个前症出来。
其实，很多轻症、中症、前症都可以看做重疾的早期状态。
因为重疾定义比较严格，寻常情况是难以达到的；
所以开发轻症、中症，是为了降低理赔门槛，即使没有达到重疾状态也有得赔。
如果得了重疾，就会赔%保额；若这产品重疾只赔1次的，合同就会结束。
如果得了轻症、中症或前症，就会赔少点，一般是30%-60%保额之间；
但赔完后合同一样有效，得了重疾还能赔。
既然罹患了合同中的病，重疾险才会赔的。
那么，这款重疾险包括了什么病种，自然是很重要了。
重疾病种当然是核心，但是保险公司在此玩不出什么花样。
早在年，行业就统一定义了5种法定重疾。这5种重疾占到了重疾理赔的95%左右，其它重疾病种多是凑数作用。
所以，在重疾病种上，我们没必要纠结。
不少业务员都喜欢吹嘘自家产品定义更宽松，对投保人更友好。
其实，重要的重疾病种都是统一定义的，你专挑几种罕见病出来杠，没什么意义。
不过，轻症、中症就没有统一标准了，保险公司可以自行设置，个别产品就有可能暗藏猫腻。
所以，我们一定要重点留意是否包括那些高发轻症/中症，下文会说到。
旧重疾定义是年修订的，到了今日，难免有些过时。
所以在去年，监管再次修改重疾定义。
自01..1日起，市场上的重疾险都必须包括以下的“8种重疾、3种轻症”；而且疾病定义都是相同的，不存在你家宽松，我家严格的情况！
不过现有的大多数旧重疾险已包含这些病种，其实对我们的实质影响并不大。
比如，新增的3种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，大多数重疾险早就有了。
但是在新定义下，有些病种理赔标准变更宽松了，但有些变更严格。
对于这些病种的条款变化，我也有过深入分析。
3、重疾险是怎样赔？
大师兄常说，医疗险不要贪多，一份合适的都够了。
因为医疗险是事后帮我们报销医疗费用的，就算你买了十几份，也不会重复报销。
但不同于医疗险，重疾险是一次性，定额赔付的。
你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。
所以如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。
不过要注意一点：只要确诊了重疾，就马上赔付，这是保险行业流传最广的销售误导之一。
以核心的病种为例为例，赔付条件基本可以分为3类：
确诊即赔：3种
实施某种治疗才能赔：5种
达到某种状态才能赔：17种
只有极少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。
以脑中风后遗症为例，必须确诊天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。
了解完这些，如果你还想知道目前市面上有哪些重疾险产品值得买，
我整理了一份，重疾额外赔付60%-%保额↓↓
二、对重疾险，我会有哪些需求？
上面我就介绍了重疾险原理，不是大师兄我夸张；
只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了（半桶水的业务员实在太多了......）
但什么才是一款好产品？
只有是适合自己的产品才称得上一个好字。
你买错保险，一半是因为你不懂保险，另一半原因则是你不明白自己的需求！
1、我有多少预算？
这是最重要、最直接的需求。
别管什么世界强大公司，什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；
只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾，不要！
我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。
这就不是保险，而是负累了。
一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。
注意，是一家人，包括重疾、意外险等所有险种的保费。
、我要买多少保额？
重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！
如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？够车贷、房贷吗？
你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；
但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。
重疾保额最低30万起步，50万不过是标配，万会更好。
3、我的年龄、身体情况如何？
说一句欠揍的话，虽然很多人看不起保险，但保险也不是你想买就能买的。
购买保险会有两道门槛，年龄和身体情况。
50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。
一来，很难买到合适的了；
二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。
保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。
买重疾险、医疗险等健康险时，健康告知绝对是避不开的。
你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；你在网上买保险时，也会有投保告知页面。
我们必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。
而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。
如果你年纪较高、或身体不佳；
可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。
虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。
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